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小微信贷实践的“他山之石”
日期:2014/07/31浏览:来源:字体大小:

小微企业是国民经济发展的重要基础。但由于小微信贷业务风险较高,回报却相对较低,因此小微企业常常面临贷款难、融资难的问题。为此,一些国家通过强化外部监督和内部治理,提升小微信贷机构业务水平;通过制度创新,鼓励各类金融机构加大对小微企业信贷支持。

通过专门机构服务小微信贷

由于单凭“市场之手”难以撬动小微信贷,因此孟加拉国和新加坡都通过政府某个部门或设立专门机构发展小微信贷体系。

在孟加拉国,成立于2006年的小微信贷监管局专门负责监管非政府小额信贷机构。具体职责包括:为小微信贷机构发放或撤销许可证,保存、检查、分析小微信贷机构提供的各项数据以及现场监管;合并小微信贷机构;在金融机构有要求的情况下,审计小微信贷机构的账务;根据金融机构的需要,提供信息;制定相关政策等。

孟加拉国小微信贷监管局设有董事会,董事会主席由来自央行的官员担任。6名成员由政府任命,任期三年。执行副主席由政府任命,他同时也是监管局的执行官。该局总部设在首都达卡,可以根据需要向政府申请在全国任何地方设立分支机构。

该局主要有六个资金来源:政府拨款;授权费;从小微信贷机构得来的罚款;通过其他途径获得的融资;小微信贷机构向监管机构提供的年费;获得政府同意后,从外国政府、国际组织获得的拨款等。

在新加坡,政府通过标准与创新局(标新局)、科学研究局以及其他机构,为新兴企业提供创业资助,尤其是在科研领域。中小企业可以从标新局获得服务支持,了解自己获取帮助或资助的相关信息。

2012年,新加坡政府推出总计3200万新元(1新元约合0.8美元)的“创新与能力提升赠券”计划,每张赠券5000新元,可以向标新局申请,无论是想尝试创新、提高生产力,还是促进人力资源发展和加强财务管理。债券可以用于企业的评估、可行性研究、企业业务流程改善、有针对性的培训计划、产品或服务的发展计划等。据了解,该计划下有120家服务提供商参与,有需求的企业可以同服务提供商讨论有什么样的需求,然后将申请表寄到标新局,获得赠券,用于购买所需要的服务。

规范小微信贷机构内部治理

除了由专门机构服务小微信贷之外,孟加拉国还注意促进金融机构实施规范治理。

根据规定,孟加拉国的小微信贷机构应该根据该机构董事会决议设立首席执行官。董事会中应安排一名无薪酬的官员或雇员。相关法案还规定一些人不能成为董事会成员或首席执行官,比如宣布破产或是有过破产记录的、有过犯罪记录或是不道德记录的、侵吞基金的或者监管局认为其他不合适的情况。此外,一个人不能同时在一家以上的小微信贷机构担任有薪酬的工作。监管局在认为必要时,有权对董事会成员撤职,被撤职者有自我辩护的权利。

根据规定,孟加拉国小微信贷机构的业务包括:为穷人提供贷款,支持其自立;帮助穷人实现各种经济活动;使小微信贷会员得到贷款;为小微信贷开立账户;从银行或其他渠道获得拨款充实发展基金;若基金有余,可向监管局同意的领域投资;根据监管局规定收取信贷服务手续费;提供不同形式的保险,为会员提供社会服务性质的贷款便利等。

每家小微信贷机构都应该有储备基金,未得到监管局许可,不得擅自使用。没有监管局的许可,任何小微信贷机构不能派发利息。如果小微信贷机构获得政府免税或是受到政府资助,该机构也不能发放股息。所有小微信贷机构应按要求保管账目,以备监管局查阅,还应在本财年结束前,准备下一年的财务预算或财务情况描述,并按规定准备盈亏报表和收支平衡表,将复印件送到监管局。

为保护金融机构的利益,获得许可的小微信贷机构不能私自改变资金的用途。同时,要根据向小微信贷机构提供贷款或拨款的金融机构的要求,在规定时间内提供相关报告。此外,小微信贷机构还要配合现场检查以及与贷款或拨款相关文件的检查。

如果小微信贷机构破产,将按照孟加拉国1997年破产法的要求办理。如果许可被撤销,或不能偿付债务,或违反监管局的相关要求,法院可根据监管局的申请,关闭相关小微信贷机构或没收其财产。

鼓励形式多样的信贷方式

孟加拉国活跃着大量独具特色的小微信贷机构,比如孟加拉国妇女互助合作社有限公司。该机构为会员制,并且只接受女性会员。要想成为会员,需要连续在该机构存款一定时间。成为会员后可以申请贷款,借款人只需要得到另外两个会员的担保就可以得到贷款。存贷款年利率都低于银行存款。借款人如果按期归还了贷款,下期就可以从该机构获得更多的贷款;但如果不能按期还款,担保人也会受到影响。

在新加坡,银行是支持中小企业的常见渠道。以新加坡三大本土银行之一的大华银行为例,该行提供一系列覆盖中小企业的商业贷款服务。包括运营资本融资、贸易融资、工商业地产融资、车辆购置及机器设备购置融资。这些融资方式适用于大多数新加坡本地注册的企业,也比较容易获取。

大华银行同时参与了政府推出的一些针对中小企业需求的补助贷款计划,包括本地企业贷款计划、国际化资助计划和贷款保险计划。本地企业贷款计划分为普通贷款和小微贷款两种,面向新加坡本地小企业提供期限不超过4年的贷款,年息为5.5%。

申请这一计划的企业向金融机构借款合计不能超过10万新元。条件是企业的本地持股比例不少于30%,雇员不超过10人,年销售额不超过100万新元。如果是一个集团企业的子公司,则所属集团的总雇员不得超过200人,年销售额不超过1亿新元。

本地企业贷款计划实际上是新加坡政府与银行合作推出的资助计划。对于本地企业小微贷款计划,新加坡政府采取分担风险的方式。富登小额信贷公司总裁柯文龙说,一些贷款计划的政府担保比例曾达到80%,即一旦贷款出现坏账,政府会承担80%的损失。

除了银行贷款这种方式外,新加坡还推出了“小额贷款业务计划”。该计划由赛马博彩管理局出资500万新元成立,由星展银行旗下的邮政储蓄银行提供资金管理平台,2011年11月启动。年满18周岁、年收入不超过3万新元的新加坡公民都可以申请,无需抵押品,但必须提供商业计划书等资料,填报表格,经过审核之后才会获得贷款。贷款额度为3000至5万新元,年息率为8%至12%,根据贷款具体情况而定。据了解,因为审批秉持谨慎原则,标准严格,所以申请贷款的成功率只有约一成,当然出现坏账的比例也不高。


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